Застраховка процент - изчисляване на ставките на премиите

Цената на застрахователни услуги се отразява в размера на застрахователната премия (премия), която притежателят на полицата плаща застрахователя. В същността си, застрахователната премия е цената на застрахователя услуги, които предоставя на клиента, ако настъпи застрахователното събитие. В основата на изчисляване на застрахователната премия е фиксирана ставка (процент застраховка). В чл. 11 от Закона "На Организация на застраховането в България" дава следното определение на тарифата - ". Застраховка процент е в размер на премията за единица застрахователна сума или застрахованата вещ"

Стойността на премията трябва да бъде достатъчна, за да:

• Очаква претенции покриват по време на периода на осигуряване;
• създаване на застрахователните резерви;
• покриване на разходите на застрахователното дружество да извършва дейност;
• за предоставяне на определена сума на печалба.

Горната граница на цената на застрахователни услуги се определя от два фактора: размера на търсенето за нея и размера на банковите лихви по депозитите.

В допълнение към сумата на премията се влияе от такива фактори като размера и структурата на застрахователния портфейл (общата сума на риск, поет от застраховки), административните разходи (приходи, спечелени от инвестиране на временно свободни средства).

Ако скоростта на задължителната застраховка е настроен централно по закон, тарифната ставка за доброволно осигуряване, се изчислява от застрахователя независимо и има значително влияние върху финансовата стабилност на застрахователните операции.

Структурата на цялата цена, обикновено се нарича брутна скорост. е показана на Фиг. 5.2.

Фиг. 5.2. Структурата на застрахователния процент

Оцени нето (нетен лихвен процент) - част от застрахователната тарифа, която е насочена към формиране на застрахователните резерви за бъдещи плащания по застрахователни договори.

Структурата на нетния лихвен процент, включени рискован залог и смел допълнително заплащане. Поради степента на риск, която е основата на процент, направен формирането на застрахователните резерви, от които са направени осигурителни вноски. Формулярите за рискова премия резервен фонд, в случай, че действителният брой на застрахователните случаи надвишават дизайна. Ако политиката включва няколко различни застрахователни случаи, нетният коефициент се изчислява поотделно за всеки риск.

В зависимост от начина на образуване на изчисляването на осигурителен фонд и застраховка тарифа е разделена на:

• рискови - видове застрахователни операции, различни от животозастраховането, които не включват задължение на застрахователя да плати застрахователната сума в края на срока на договора за застраховка не е свързано с натрупването на застрахователната сума по време на срока на застрахователния договор.
• Брой (застрахователни условия предвиждат заплащане като в оцеляването на застрахования преди края на периода на осигуряване, както и в случай на неговата смърт по време на срока на договора).

При изчисляването на плащането на застраховка живот нетен процент включва още компонент за съхранение, който се произвежда в резултат на натрупването на застрахователни суми за плащане в края на периода на осигуряване.

Натоварване - част от тарифата, която включва за правене на бизнес разходи, да се създаде фонд за превантивни мерки и печалбите застрахователя от операцията.

Изчисление на застрахователните тарифи се осъществява чрез система от математически и статистически методи - актюерски изчисления. По този начин, методът на статистическите изчисления за определяне на дела на всеки застраховател в създаването на застрахователен фонд. При избора на методология тарифа изчисление, основано застраховка организация за вида на застрахователен риск, срок застраховка, както и естеството на застрахователни премии и плащания.

застраховката на риска при изчисляване на застрахователната ставка се вземат предвид следните фактори:

• Застрахователни статистика (Статистика на застрахователни искове). Вероятността за настъпване на застрахователното събитие, се изчислява въз основа на статистически данни. Това прави възможно да се предскаже потенциалния размер на бъдещите плащания по договора за застраховка;
• размера на получените застрахователните премии трябва да бъдат достатъчни за образуване на застрахователните резерви, от които са направени осигурителни вноски, както и резервен фонд за непредвидени разходи;
• тарифа застраховател трябва да покрива разходите и да осигури печалба.

Темповете на Спестовно осигуряване застрахователни са базирани въз основа на показатели като:

• демографска статистика (продължителността на живота и нива на смъртност). Тези показатели се изчисляват с помощта на таблици за смъртността. Като основа за тяхната застраховка живот се основава на риска от смърт, стойността на застрахователната тарифа зависи от възрастта, пола, здравословното състояние на осигуреното лице;
• разходи на застрахователя;
• инвестиционен доход. В зависимост от нормата на възвръщаемост на инвестиционните инструменти се изисква продължителност на натрупване застрахователната сума;
• необходимостта да се изгради резерви подмяна застраховател.

Застраховката може да се извърши в колективната и индивидуална форма. Изчисление на колективна премия за застраховане застрахователен договор се извършва в рамките на опростената схема. В този случай, дойде при осреднени данни, без да се отчита индивидуалния вероятността от настъпване на застрахователното събитие. При изчисляване на индивидуалните застрахователните премии застрахователя отчита индивидуалния вероятността от настъпване на застрахователното събитие.

Изчисление на тарифните ставки върху рисковите видове застраховки

Под рисковано разбира видове застраховки. отнасящи се до видовете застрахователни операции, различни от застраховка живот:

• не предоставят застрахователя задължението за плащане на застрахователната сума в края на срока на договора за застраховка;
• която не е свързана с натрупването на застрахователната сума по време на срока на застрахователния договор.

Тази техника е подходяща за изчисляване на тарифните ставки за рискови видове застраховки и се прилага при следните условия:

1. има статистически данни или друга информация на обекта на застраховане, който ви позволява да се оцени от следните стойности:

• Q - вероятност за поява на осигуреното случай за един договор за осигуряване;
• S - средната застрахователна сума за един договор за застраховка;
• SB - средната компенсация за един застрахователен договор, когато застрахователното събитие;

2. Приема се, че няма да има опустошителни събития, когато едно събитие произтичат няколко осигурителни случаи;

3. изчисляване на тарифите провеждат в предварително известно количество договори п. която се очаква да сключи със застрахователи.

Ако наличните на разглеждания вид застраховка за стойността на р статистиката, S, SB приема оценки за техните стойности:

• N - общ брой на договорите, сключени за определен период от време в миналото;
• М - броят на осигурените събития в N договори;
• Si - застрахователна сума при сключване на договора -тата; I = 1, 2. N;
• SVK - застрахователното обезщетение, ако застрахователното дело к- тия; к = 1, 2 М.

По застраховка на нови видове рискове при липса на доказателства за резултатите от застрахователните операции, т.е.. Д. статистически данни за стойностите на р. SB S и тези стойности могат да бъдат оценени от експерт, или като те са стойностите на показателите аналози. В този случай, то трябва да бъде представено и експертни становища или обяснения относно валидността на избора на показатели аналогов р. S. SB. Съотношението на средните средните осигурителни вноски на сумата (SB / S) препоръчва да не се предприемат по-долу:

• 0,3 - при осигуряване срещу трудови злополуки и заболявания, здравно осигуряване;
• 0,4 - при осигуряване наземни транспортни средства;
• 0,6 - средства за застраховка водния и въздушния транспорт;
• 0.5 - за застраховане на товари и активи, с изключение на транспортни средства;
• 0,7 - при застраховка за отговорност на собствениците на превозни средства и други видове застраховки за гражданска отговорност и финансови рискове.

Нетен коефициент се състои от две части - рисковата премия основната част и:

По-голямата част от нетната процент съответства на средната плащането на застрахователя, в зависимост от вероятността за настъпване на застрахователното събитие, средната стойност на застрахователната сума и средната компенсация. По-голямата част от нетния размер на 100 рубли. осигурените сума се изчислява по формулата

Размерът на надбавката за риск се въвежда, за да свидетелстват за възможно размера на излишъка от застрахователни искове във връзка с тяхната средна стойност. В допълнение, и рискова премия също така зависи от три параметъра: - броя на договорите, свързани с периода от време, за който се провежда застраховка, средната разпространението на обезщетения и гаранции - необходимата вероятността, с която събраните такси трябва да бъдат достатъчни за изплащане на обезщетение по застраховка случаи.

Има два варианта за изчисляване на рисковата премия.

1. Рисковата премия може да се изчисли за всеки риск. В този случай,

където - коефициент, който зависи от гаранции за сигурност. Стойността му може да бъде взето от масата

- стандартните възстановявания отклонение при възникване на осигурените събития.

Ако застрахователната компания няма данни за стойността, позволи изчисляването на рисковата премия от формулата

TB на груба скорост изчислява по формулата

• нетен размер,
• - делът на товара в единна ставка.

Изчисление на тарифните ставки за застраховка живот

тарифа нетен размер на спестяванията и застраховка са изчислени на база, различна от тези за застрахователен риск. Застрахователна премия (брутен премиен) се състои от основна част (нетен размер) и товара към основната част, чрез които застрахователят покрива разходите за производството. Net-скорост, от своя страна, също се състои от две части: процент на риска (вноски за застраховка в случай на смърт), както и таксата за съхранение.

Отличителна черта на видове натрупване на застраховка е фактът, че застрахователят инвестира застрахователните резерви не само за генериране на доходи в тяхна полза, както и в рисковите видове, но също и в полза на осигурените лица (натрупването на застрахователната сума с гарантиран норма на възвръщаемост).

Модерна маса представлява система от свързани помежду си, възраст нареди поредица от числа, описващи теоретичен процес изчезване поколения с фиксирана начална популация. таблици за смъртността, използвани за определяне на възможните ползи в случаите на смърт на застрахования или тяхното оцеляване до края на периода на осигуряване. Тези изчисления са в основата на създаването на тарифните ставки за дългосрочни договори за животозастраховане.

Таблици за смъртността са изградени, като правило, разделени по пол, но могат да бъдат и за двата пола. Структурата на таблици за смъртността включва следната серия от показатели:

1. Броят на оцелелите да възрастови години, когато () - броят на оцелелите към тази възрастова група в генерирането на теоретичната маса. Първоначалният брой или таблицата на корен () обикновено се приема като 100 000 (по-малко от 1, 1000 или 10000). Когато стойността - вероятността за новородено да живее до точната възраст години. броят на преживелите са стойностите на функцията на преживяемост за възраст, включени в таблицата на смъртността.
2. Numbers умират, когато () - брой мъртви възрасти, вариращи от до; ,
3. .. вероятно да умрат през следващата една година от живота, т.е., вероятността от смърт във възрастовата интервала от до една година преди достигане на следващата година от живота (); , Количеството обикновено се нарича детската смъртност.
4. Вероятността за оцеляване на следващата годишна възраст всички онези, които навършили години, се посочва; ,

Вероятността за смърт и вероятността за оцеляване - най-важните показатели на смъртността таблици като характеристиките на преобладаващата вида на смърт и дистрибуция на нивото на отделните възрасти.

застраховка