Рентните плащания, които е формулата за изчисляване на размера, предсрочно погасяване

Какво е анюитетни плащания?

Смисълът на плащането на анюитет е. че всеки месец кредитополучателят плаща на банката със същата сума.

Плащанията са равни по време на целия период на договорните отношения и се правят на равни интервали (обикновено месечно).

Съответно, анюитетни вноски - редовна фиксирана такса, включително изплащане на главницата по кредита и лихвата.

Размерът на такова плащане е постоянен, но пропорциите на интереси и "тялото" за промяна кредитиране период. Първоначално привлякла интерес в по-голямата си част, а в края на периода - основният дълг.

Към днешна дата, тази схема е най-често, както е изгодно за банките, така и за клиентите. Първо общо получат по-голямо възнаграждение, а последният - възможност да вземе голям размер на кредита в по-нисък бюджет.

Предимства на системата:

1. Яснота относно месечните плащания. тъй като те са разположени в началото на кредитното правоотношение и остават същите до тяхното приключване.
2. Една възможност да получите по-голяма приспадане на данъци. В случая с ипотечен кредит може да стане един много важен критерий. В съответствие с чл. 220 от Данъчния кодекс на Република България по такъв заем интерес обратно, тъй като те плащат на банката всяка година. В ранните години е много подходящо, предвид факта, че сумата на лихвените плащания значително ще надвиши размера на плащанията по кредитната тяло. За да получи такова приспадане на данък трябва да се прилага към данъчната служба в съответствие със закона.
3. Приемливи условия и ниските критерии за получаване на големи количества кредит. анюитетни плащания са разпределени равномерно в малки количества, и са идеални за хора с ограничени доходи. Именно поради тази причина, че такава система е най-често се използва за ипотечни и студентски заеми.

Като недостатъци могат да се посочат следните:

1. Относително високата стойност на надплатената сума от интерес.
2. , Като разликата от пропорциите на интерес и тялото заем. Това може да е проблем с предсрочното погасяване на кредита, така че в действителност сумата на главницата на кредита започва да се изплаща само от средата на кредитния период. Това води до факта, че ако кредитополучателят реши да предплатите първите години на кредита той ще трябва да плати почти цялата сума назаем напълно, както са въведени в тази сума отиде за изплащане на лихвите.

Рента - е общ термин, който описва погасителния план.

Следните финансови активи могат да се подразбират под него:

1. Вид на срока на кредита. където с договорените интервалите платени равно количество, включително тялото и процент на кредита.
2. Сами парични плащания, равни помежду си и платени на равни интервали от време, определени от договор за заем.
3. Договорът с застрахователната компания. според която сте физическо лице, на определени количества, тъй като определеното време. Пример за такава рента може да бъде пенсионно осигуряване договор, когато пенсионирането на човек започва да се натрупват равни месечни суми.

Формулата за изчисляване на анюитет

Изчислете рента е сравнително лесно и може да се направи по-рано, преди подписване на договора. Тя трябва да направи предварителна изчисляване на месечните плащания, общата сума на кредитите до края и размера на надплатената сума.

Стойността на месечната вноска се изчислява въз основа на три показателя:

• Размер на кредита;
• срок на кредита;
• Рента фактор.

Рента фактор - стойност, която ви позволява да се изчисли размерът на месечните плащания, като се вземат предвид лихвения процент.

За да се насладите неговото изчисляване по следната формула:

K - е коефициентът на рента,

аз - лихвеният процент за един период на фактуриране (например месец)

п - броят на такива периоди.

Въпреки това, друга формула може да дойде по-удобно тук. Обикновено кредитополучателя знае размера на годишния размер, а за размера на месечната вноска трябва да знаете, цената за отчетния период, т.е. за месеца.

За да се изчисли тази стойност се нуждаят от формула:

R във формулата - годишна стойност скорост в стотни.

След изчисляване на коефициента на анюитет е лесно да се изчисли месечната сума за плащане се умножи по съотношението на цялата сума на кредита.

Формулата за изчисляване е както следва:

където P - размера на месечната вноска,

S - размер на кредита.

Общата сума на всички плащания (S1), заедно с интерес изчислява по следната формула:

Това е да се увеличи броя на изчислена между количество периоди анюитет заем и съотношение.

За изчисляването на надплатената сума (Ов) е необходимо от общата сума на всички плащания (S1), за да се извади сумата на кредита (S), който е:

Пример за изчисляване на анюитетни плащания по кредита

За по-добро разбиране на формулите можем да вземем примера с ипотека за 15 години, общо 3 000 000. с лихвен процент от 8% годишно и месечни плащания.

За да се изчисли коефициентът на анюитет е необходимо да се преведат на броя на годините, в рамките на няколко месеца и се изчислява месечната лихва (и).

15 години - 180 месеца (15 * 12 = 180)

т. е. е период на кредита за изчисляване, п.

I = (1 + 0,08) 1/12 - 1 = 0,0064.

К = 0,0064 * (1 + 0,064) 180 / ((1 + 0,064) 180-1) = 0,0093.

P = 0,0093 * 3.000.000 = 28 118,12.

S1 = 180 * 0,0093 * 3 000 000 = 5 022 000.

Надплащане за такъв заем ще бъде равен на:

Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2.022.000.

Начини да автоматизират анюитетни плащания

За да направи тези изчисления ръчно да изглежда досадно занимание. Следователно, не е естественото желание да се автоматизира процеса.

Можете да направите това по два начина:

1. Използвайте формула Exel табличен процесор;
2. Използвайте калкулатор заем.

Обхватът на калкулатори за изчисляване на плащания в интернет Велики. така че можете да изберете някоя ви харесва. Тази удобна програма, която в допълнение към месечните премии може да се изчисли общата сума на надплатената сума, за да се вземат предвид при изчисляването на различните комисии, показва графика на плащанията, през целия период на кредита.

Ето защо, този метод е автоматизиран изчисления анюитетни най-проста и ефективна.

Но ако искате, или можете да използвате Excel, както е необходимо. За такива изчисления в тази програма има специална функция PMT (Пл в интерфейс на английски език).

Тя съдържа 3 основни параметри:

Тъй като задачата - да разберете размера на месечните плащания, уточни всички стойности, които трябва на месец. Съгласно примера по-горе формула е както следва: = PMT (8% / 12; 15 * 12; 3,000,000). След като се получи сумата -28 669.56.

Струва си да се обръща внимание на. че Excel е често няколко кръга изчисления и те стават все по приблизителна до действителния размер на плащанията, тъй като Банката също така реши да кръгла сума. В тази връзка, независими изчисления могат да бъдат малко по-различни от тези, получени с помощта на формулата.

Видове предсрочно погасяване по анюитетна

Въпросът за това как да се намали срока на погасяване на кредита - до финала, след като анализите на основните понятия, свързани с услуги за кредитиране, изучаване на характеристиките на различни видове услуги и изчисляване на конкретни суми, свързани с изплащането на кредита.

Банките предлагат две версии на това предсрочно погасяване на кредита:

• намаляване на срочен заем;
• намаление на месечната такса.

В първия случай, сумата на предсрочно погасяване не трябва да бъде по-малък от размера на месечната вноска. През втората - в зависимост от размера на таксата ще бъде преизчислен график на плащанията.

За предсрочно погасяване на процедурата, трябва да:

1. Направете изявление относно желанието да се извърши плащане по-рано.
2. Направете необходимото количество в сметката.
3. Вземи потвърждение за преминаването на работа и нов график на отмяната на кредита.

Важно е да се вземе предвид времето, че банката, нито един от тези варианти не са печеливши, съответно, има много клопки, които пречат на предсрочно погасяване на кредита.

възможни сериозни пречки за осъществяване на следните процедури:

• Забрана за пълно или частично предплащане. Договорите рядко са забранени и двете версии, но тази практика е често срещана.
• Начисляването на допълнителни такси за предсрочно погасяване.

На уеб сайтове на много банки, можете да се възползвате от изчисление предсрочно погасяване при използване на онлайн калкулатор. Там можете да се изследва в детайли процедурата, че всяка банка има свои собствени характеристики.

Видовете погасяване на кредит

Вид на погасяване на кредита - значителен критерий в решението за използване на услуги за кредитиране. Той определя метода за изчисляване на цената на кредита и същността на процеса му зрялост.

Има два такива видове:

• Диференцирано. в които размерът на вноската за периода е различен всеки път, тъй като кредитополучателя плаща главницата плюс лихвата върху остатъка по кредита. В този случай, тялото на кредита е разделена на равни части за целия период на кредита и лихвата се намалява всеки път.
• Рента - погасяване на вида на кредита, което предполага плащането на една и съща фиксирана сума за всеки определен период (месец). В този случай, въпреки привидната простота на изчисленията на кредита плащане, следва да вземе предвид неравномерното разпределение на тази сума между тялото на кредита и лихвата.

Основната разлика между тези видове е в реда на погасяване на кредита и на разликата между сумите на редовни плащания. Когато диференцирани плащания към кредитополучателя през първата половина на срочен заем плаща основно тяло на кредита, както и в анюитет - интерес.

В този случай, първият вид погасителна вноска се отнася за големи суми в началото и значително намаляване на края на периода на кредитиране. И второ - въвеждането на равни сума е винаги по целия заем.

При избора на вида на погасяване на кредита трябва да се ръководи от такива параметри:

1. Нивото на доходите. Ако доходите на семейството е ниска и няма начин да се направи много време, най-добрият избор ще бъде плащания анюитетни. В този случай, лицето има възможност да заеме голяма сума за разумен период без да е необходимо да се вземат първите нереалистични задълженията за плащане и погасяване на кредита на малки равни вноски през целия период на кредита.
2. Възможността за предсрочно погасяване на кредита. Ако вероятността за такава възможност е висока и най-вероятно в средата на периода на кредита кредитополучателят решава да направи останалата част от размера на дълга, по-добре е да изберете диференцирана система за плащане.
3. Финансова стабилност. Когато нестабилна икономическа ситуация на дългосрочен заем е по-добре да се вземе на диференцирана система, тъй като сумата на плащанията, с течение на времето ще намалее. Но когато кредитирането в кратък срок и в случай, ако човек уверени в тяхната финансова стабилност, най-доброто решение би било рента.

диференцирано заплащане

Така че, в някои случаи, условията за отпускане на кредити диференцирано заплащане могат да бъдат по-подходящи.

Но има своите особености:

1. Повечето от кредита (около две трети) ще трябва да плати през първата половина на периода на кредита. Това означава, че в началото на такъв заем ще бъде доста голяма тежест за бюджета.
2. Общият размер на надплатената сума ще бъде по-ниска от плащанията по анюитетни, както и размера на плащанията ще се намалява постепенно, като се начислява лихва в този вид кредитиране само за неизплатената част от кредита.
3. Този вид кредитиране е много по-трудно да се получи. се дължи на факта, че банката трябва да бъде напълно уверен в кредитоспособността на клиента в първата част на периода на договора.

Тези характеристики са причина плюсовете и минусите на диференцирано заплащане.

Като предимства могат да бъдат отбелязани само от две точки:

• Добри условия за предсрочно погасяване.
• По-малко обременително система за начисляване на лихви.

Недостатъците на тази система, са, както следва:

• Сравнително трудно процедура за получаване на такъв заем.
• Големи количества плащания в първата половина на периода на кредита.
• Необходимостта от всеки фиксиран период за вноските, за да определите размера на плащането, което е причина за риска от просрочия поради небрежност от страна на кредитополучателя или случайната грешка на банков служител (ако последното повикване неправилна сума следващата вноска).

Вземането на решение за поемане на кредитен изисква отговорен и балансиран подход и прогнозиране на всички възможни варианти на развитие на финансовата ситуация. Разбира се, анюитетни плащания - удобна система, когато правите големи покупки или за плащане на дългосрочни и скъпи услуги, но винаги трябва да се има предвид неговите характеристики и съзнателен подход за поемане на задълженията на кредит.

Безплатни правни съвети