Рента и диференцирано заплащане на труда - каква е разликата

Предлагането на един или друг начин за погасяване на кредита, банката се интересува предимно за своя собствена полза. Паричната стойност на обезщетенията - интерес. Това е в съответствие с метода на изчисление и разпределение на плащания по лихва са разделени на анюитетни (равни) и диференцирана (намаляване).

• анюитетни вноски - на равни месечни транша, опъната целия срок на кредита. Размерът на транш включва: част от кредити, начислени лихви, допълнителни такси и банкови такси (ако има такива). По този начин, в първите месеци (или години) транш заем голяма част, съставена от лихви и по-ниско - погасява част от главницата. Към края на съотношението на кредитирането се променя:-голямата част от транш е за изплащане на "тялото" на кредита, по-малко - на интерес. Общият размер на транша е винаги една и съща.
  
• Диференцираното трансфер - е неравни месечни траншове пропорционално намалява по време на периода на кредита. Най-големите плащания - през първото тримесечие на срока, най-ниската - в четвъртото тримесечие. "Медиана" плащания обикновено са сравними с анюитетни. Месечен тялото на кредита се намалява с равен дял, процентът на едни и същи, има върху оставащата сума. Ето защо, в размер на транша варира от плащане за плащане.
  

Повечето кредитополучатели, идващи към банката, много повече ", задушени" за одобряване на искането за кредит, отколкото от вида на плащане. Въпреки че някои съвременни граждани, които са чули, че процент могат да бъдат запазени, както и че има опция да заплати от месец на месец всичко по-малко се интересуват от възможността да получи "диференцирано" график на плащанията. Ипотека кредитополучателите понякога дори и в частност изследване на банка, която със 100% сигурност предоставя подобна услуга. Причина това е: като се има предвид цената на жилищата и размера на плащанията по ипотеките, постепенно намаляване на заплащането изглежда доста странно ... Но това е печеливш, колкото изглежда на пръв запознаване с темата?

Не по ипотеката кредитоискател

Българските банки наистина не благоприятстват диференцирани плащания, тъй като те включват някои тънкости, свързани с оценката на платежоспособността на кредитополучателя (т.е. съотношението на доходите на месечната вноска).

Фактът, че диференцираното график най-голямата тежест върху бюджета на длъжника даде плащания през първата година, а съотношението се изчислява с доход за периода.

Например, кредитополучателят има в приходите от въпросник 60 000, както и първото плащане на диференцираното схема ще бъде 25 000 рубли, което е, "ще ям" почти половината от приходите. Според закона, заем плащания в никакъв случай не може да надвишава прага от 50%. В резултат на това банките са принудени да се намали максималният размер на кредита, който може да даде на заявеното ниво на доходи.

Положението е наистина трудно, а за заемодателя и заемателя, тъй като длъжникът може или да "падне от графиката", или обиден от липсата на кредит торба и да преминете към друга банка.

Някои кредитополучатели, които кандидатстват за ипотечен кредит с диференцирани плащания, надценяват възможностите си и като резултат може да не плащат кредита

С риск да става тихо само "чудовища" с държавна подкрепа, като например "Банка ДСК", "Глобекс банка", "Gazzprombank" и няколко други. Те могат да си позволят да издаде "диференцирани" кредитополучатели са почти същите заеми като "анюитет". Но "в средата на болницата" диференцирана схема е много по-малко популярен, а банките не са съзнателно енергично насърчаване на нея са твърде българските реалности.

Ход на пазара?

Финансови експерти са съгласни, че ако кредитополучателят очаква да изплати по кредита за кратък период от време (пет години), е по-добре да се даде предимство на анюитетна. Въпреки това, по отношение на средносрочните и дългосрочни дългови спорове се провеждат.

На "аритметика" вид, ако кредитополучателят поема дългосрочен заем, например, 100 хиляди долара за 10 години при лихвен процент на заем от 10% годишно, плащането на диференциалното печеливши и значима. В нашия хипотетичен пример, плащането на лихви в продължение на десет години, с диференцирано заплащане на 50 416,67 $, а годишната такса - 58 $ 580,88. Съответно, когато надпогасяването ще бъде по-диференцирана схема: в САЩ $ 8447,53 ..

Но нека не забравяме, че примерът - климатик, и на практика това не изглежда твърде ясно. Редица банкови експерти не скрива факта, че идеята на значителни финансови ползи от диференцирано заплащане е до голяма степен маркетинг мит. Банка не пропускайте и ползите от него. Той само важно да убеди кредитополучателя, че той наистина може да спаси, като изберете конкретна схема на плащане.

"Kredity.ru" забележка: най-важното, което трябва да се разбере - метода на изчисление интерес и в двете форми на плащания и същи. Процент и в действителност, а в друг случай, се начислява върху остатъка от дълга.

Нека да разчитате

Така че това, което все още е печеливш? Нека първо да разгледаме две маси в тях е едно сравнение за ипотечен кредит в размер на 1 милион рубли при различни условия. Лихвени проценти - и приблизителната средна стойност (по-високата срока на кредита, толкова по-висок процент).

Таблица 1. Месечни анюитетни плащания по кредита от 1 милион рубли.

Прякото сравнение показва, че надплатената сума по схемата за анюитет е по-висока, отколкото в диференцирана и колкото повече и срока на кредита, разликата е осезаема. С други думи, ако сте направили ипотека за 30 години, разликата в "Разходи" Кредитите ще бъдат 1290000 -. Меко казано, доста!

Но не отделят време да се вика "Еврика!" и тичам до банката, за да получите кредит с диференцирана схема. Да, "ипотеки Тридесетгодишната с PD ще бъде по-евтино. Но кажи ми, какво е продаден в робство "в продължение на 30 години, с лихвен процент от 15%, а сумата от 4,5 милиона печалба, когато има възможност да вземе заем за 10 години в размер на 14%, както и сумата от 1,86 милиона плащания?

Ако сте добре планирана бюджет, вие ще получите пълна свобода от кредитни и един апартамент в имота в продължение на 20 години преди ... И времето е по-ценно от парите.

За да обобщим

А просто математическо изчисление показва, че в дългосрочен план кредит надплащане на кредита със схема за диференцирано заплащане е по-благоприятно, отколкото с анюитетни (от общия размер на плащанията по-малко). Въпреки това, по-задълбочено проучване на проблема показва, че превъзходството на диференцирано заплащане често е илюзорен и не дава реални и осезаеми икономии за кредитополучателя (ключова дума - осезаемо).

Основният недостатък на диференцирани схеми - намаляване на максималния размер на кредита, че банката е готова да издава, въз основа на оценка на кредитоспособността на заемополучателя. В същото време, ако сте в състояние лесно да изплати диференцирано заплащане на първата, най-много "скъпи" на годината, анюитетни схема за обслужване на доходите ви ще бъде достатъчно, също. Но Максималният размер на кредита в този случай може да бъде по-висок лихвен процент - по-ниска, и срока на кредита - по-малко. Това означава, че плащането на анюитет е стратегическо предимство.