Добри и лоши дългове, по пътя към богатството
лош дълг заема пари от него.
Робърт Кийосаки, Амер. инвеститор
Ако мислите, че никой не му пука,
жив или не, не се опитват да плащат
вноска заем.
Ърл Уилсън, Амер. журналист
Активите, пасивите, приходите, разходите, дългове - всичко това се вписва в удобна система за управление на персоналната финанси с Семеен програма.
По отношение на дълга, има много мнения, и напълно полярна. Или кредити - е универсално зло, от което искате да стартирате, като чума, или това е - една чудесна възможност да получите това, което наистина искам, точно сега.
На примера на дълг са много видими разлики между нивата на финансовата грамотност на лицето. Аз вече писах за това, че финансовата IQ се определя от това как фините разлики между финансовите инструменти и стратегии могат да носят на хората. С развитието на отношението финансова IQ към дълг варира доста силно. Аз се идентифицират 5 нива на разбиране.
Първото ниво на разбиране. След като прочетете Робърт Кийосаки или подобна литература за начинаещи, хората да разберат, че има добри и лоши дългове. Това е първата стъпка към по-доброто разбиране на инструмента, но само първата. На този етап инвеститорът все пак успява етикети. Най-често срещаният клишето сред хората на първо ниво "потребителски кредити - зъл бизнес кредити -. Добри" В края на краищата, това излъчване на множество финансови гуру. Въпреки това, нито един от тези гурута не може да обясни защо богатите хора използват потребителски кредит и развиват бизнес със своите печалби ... Очевидно, нещата не са толкова прости. Трябва ли да се разглежда по-нататък.
Второто ниво на разбиране. Както и преди, дълговете са добри и лоши. Но идва прозрение бизнес кредитите са добри и лоши. А потребителски кредити може да донесе ползи. Ключът към разбирането на ролята на кредит - сравнение на алтернативи. Ние трябва да вземат две ситуации: вземат кредит и не се вземе кредит. И тогава помисли финансовия резултат във всяка от тези ситуации. В един вариант на пари става все повече и изберете една.
Защо теглят пари от инвестиционния портфейл, който носи 20% годишно, ако ипотеката можете да вземете 12-15%? Защо да изтегли заем за развитие на бизнеса, ако процентът на кредита е 25%, а доходността на бизнеса - 18%? Това е сравнение на алтернативи води до факта, че богатите бизнесмени използват услугите на кредитните консултанти. Пари от бизнеса е по-добре да се сложи върху развитието на този бизнес (ако той носи достатъчно добив) и консултанта ще бъде в състояние да взема потребителски кредит с подходящи условия. И на бизнесмена ще бъде победител.
Нека разгледаме един пример близо до реалността. Има един компютър на стойност $ 30 000. Това могат да бъдат закупени с пари в брой или да изтегли заем с нулева ставка * - да плати 3000 рубли на месец в продължение на 10 месеца. Лихвите по кредитната карта е 10% годишно. Граф две възможности: купуват наведнъж или на вноски.
1. Вие купувате компютър сега за пари в брой. След 10 месеца, имате компютър и нищо друго.
2. Можете купят компютър сега, но плати само 3000 рубли. Остатъкът се поставя върху картата. В рамките на 10 месеца на заплащане на 3000 рубли на месец. След 10 месеца, имате компютър, сте платили на кредита, както и на картата ви остават 1185 рубли. Това е - бонуса си за компетентен управлението на пари.
* Възражение "в надписите с нулев лихвен процент са вече установени по кредита" дава инвеститори нулев или първо ниво. Както и да е, който е включен в цената на кредита. Сравнете общия размер на плащанията на вноски от цената на стоката. Ако една и съща сума - по нещо за вас без значение колко ще работи за банковата си заем. За вас, надплатената сума е равна на нула.
Третото ниво на разбиране. Заемите са добри и лоши, в зависимост от ситуацията. На това ниво, има един интересен феномен: същия заем може да бъде зли и добри. Тази идея небрежно фишове в една от книгите на Кийосаки, но не получава развитие. Това не е изненадващо - Роберт книги са предназначени за инвеститори влизането на ниво.
В предишното ниво, видяхме един пример с покупката си на вноски, при условие, че вече имате необходимата сума за закупуване. А сега погледнете една и съща ситуация, когато все още парите.
Два варианта: купете сега на вноски или да спестят пари и да си купя един компютър за 10 месеца.
1. Купете си компютър сега, ние плащат в продължение на 10 месеца, считано от 3000 рубли на месец. Общият размер на плащанията, за да бъде 30 000 рубли. Компютърът имаме в имота по време на тези 10 месеца.
2. съкровище пари на картата (10% годишно) за 3000 рубли на месец. Ние имаме натрупан необходимото количество в 9 месеца. И все още има 1150 рубли. Общият размер на плащанията да бъдат 30 000 - 1150 = 28 850. Компютърът имаме в имота в рамките на 1 месец.
Кредит - същата като тази в примера за второ ниво. Ситуацията е различна. И сега ние не получите бонус, когато използвате кредита, а напротив, натрупването, която плащаме за един компютър е по-малко от цената му.
Обикновено инвестициите работят по този начин. Трупането на пари, ние да плащате по-малко от цената на нещо. Остатъкът получава чрез процента. В този случай, разликата е в размер на 1150 рубли. Но това не е чиста печалба! Това е компенсация за това, че имате компютър с 9 месеца по-късно. Това означава, че покупката на компютър на вноски, трябва някак да го вземат на лизинг в продължение на 9 месеца за 128 рубли на месец. Много или малко - никой освен вас, тя не може да реши.
Горната ситуацията е лесно да се разбере. В реалния живот, има по-интересни възможности. Например, дори лихви по заем може да бъде от полза. рентабилността му зависи от нивото на лихвените проценти по депозит и размера на инфлацията.
За анализа на заеми като финансов инструмент трябва да бъдат оценени четири показателя: на ефективния процент по заема (или общата сума на плащанията, включително всички допълнителни разходи и комисиони), рентабилност на алтернативни инвестиции (задължително без риск), е левовата равностойност на поскъпването на желаните елементи по време на натрупване на необходимата сума, TCO нещо, докато натрупването на необходимото количество.
По това време бях написал за себе си калкулатор за Excel, която позволява да се направи бърза оценка на кредита за тези показатели. Бърза оценка не замества пълен анализ, но ако той показва силен кредитен недостатък, че не си струва да си губите времето с него.
Калкулаторът не изложи, и не питай. Много малък брой хора, достигнали най-малко на второ ниво на финансова IQ по отношение на дълга. И използването на инструменти за по-голяма от размера на финансовата си IQ - това е като че след две седмици на обучение, за да влезе на ринга срещу световния шампион по бокс. И в двата случая резултатът ще бъде катастрофално.
Увеличете вашата финансова IQ!
Научете повече: безплатен курс на тема "Как да се превърне в инвеститор?"
В света на личните финанси искал да образова наивни инвеститори. Те казват, че инвестициите - е лесно и просто. Следвайте няколко прости правила и ще получите богат лесно и бързо.
В условията на криза и несигурност на тези съвети да направи повече вреда, отколкото полза.
Курсът "Как да се превърне в инвеститор" ще ви спаси от много илюзии относно инвестициите и учи основите на ефективно управление на парите при всякакви условия.
Вземете курс
Нещо не е много наясно с примера на натрупването на компютър с помощта на 30 000 принос разтривайте до 10% годишно, ако поставите 30 000 през първите 9 месеца, а след това ние получаваме 28150 рубли. т.е. 27000- го притежават инвестиции и 1150, е в интерес, и все пак ние откриваме, че 3000 рубли, аз не поставят в края на краищата се оказва, че лихвите 1150 рубли и човек купува компютър за 30000-1150 = 28850 рубли. вместо 25840 рубли. Или съм липсва нещо и не разбирам вашия пример?
Много спорен съвети при използването на карти с молба депозит в примера на компютър покупка на вноски.
Вноска е потребителски кредит с първоначална стойност на стоките е по-ниска от офертите на търговците на дребно. Размерът на надплащане по кредита имаме от стойността на стоките в магазина.
защото потребителски кредити, лихвеният процент в него ясно е над лихвения процент, присъщ на прилагането на депозита да картографира най-малко 5%.
Вземете невъзможно ситуация, при която лихвите по потребителски дълг е само 11%. Надплащане по кредита за 10 месеца ще бъде 1450 рубли.
Така че е по-целесъобразно след издаване на кредита преди време, за да го изплати, а не да се постави под лихва по-ниска от лихвата по кредита.
Първо, да ви даде данните, а след това в анализа не ги използвате. Те се пише: "цената на стоките е по-ниска от тази, предлагана от търговеца на дребно." Така че, на вноски, можете да получите отстъпка, но при изчисляването на надплащане отстъпката сте забравили. Не е изненадващо, резултатът е в полза на населеното място.
Цитирайте за финанси:
Може би най-богатия човек никога няма да влезе в небесното царство, а сиромахът вече излежава присъдата си в ада.
- Александър Cheyz, Амер. журналист
Аз препоръчвам четене
