Диференцирано заплащане - Какво има, формули и примери

Предишен ◈ Следващото

В повечето случаи, банките предлагат на своите кредитополучатели анюитетни схема погасяване на дълга. Въпреки това, можете да изберете диференцирано заплащане в някои случаи - вид на заем плащания, в които размерът на вноската постепенно намалява. За кредитополучателя да се използват диференцирани плащания е по-благоприятна от действителната схема стандарт анюитет.







Ако сумата на плащането анюитетна определя всеки месец, а "вътре" се променя съотношението на "главния дълг - интерес", а след това с диференциран вид погасяване на изплащане на кредита всеки месец е различно.

Тя остава непроменена само една стойност - плащането по главницата, която се използва за изплащане на кредита. Интерес същата част се формира всеки месец по специалната схема. И тъй като размерът на дълга се намалява постепенно, интересът е да се плаща всеки път, по-малко - по този начин намаляване на месечната сума за плащане.

С диференцирано заплащане е възможно да се предсрочно погасяване, както и при annuitentnom. Въпреки това, експертите съветват да не се намали общата сума на плащането и се стреми да редуцира кредитния период, както и за да облекчи тежестта на дълга ще се случи на месечна база и намаляване на времето за погасяване на кредита ще позволи по-бързо и с по-малко надплащане.

Диференцирано заплащане не е много популярен сред банките и кредитополучателите сред поради трудността за разбиране на принципите на работа. В действителност, в изчисленията не е голяма работа, но е много по-ефективен в малки количества, като за диференцирано заплащане.

Как да се изчисли разликата в заплащането

Както бе споменато по-горе, когато диференцирано заплащане схема е разделена на две части:

  • основни, които заминават за погасяване на кредита;
  • интерес, който е нетната печалба на банката.

Основната част от плащането се изчислява само чрез следната формула:

Сума за плащане = заем / брой месеци

. Така че, ако кредитополучателят е взела заем в размер на 300 хиляди рубли при 22% годишно в продължение на 5 години, като основната част от сумата ще бъде:

300000/60 = 5000 рубли

Втората част от плащанията - лихва - изчислява по следната схема:

Заплащане = основен баланс * годишния темп / 12







По този начин, лихвата за първия месец на кредит употреба ще бъде:

300000 * 0.22 / 12 = 5500 рубли

Чрез добавяне на определяне на размера на плащането за първия месец: 5000 + 5500 = 11000 рубли.

За да се изчисли лихвата за всеки месец трябва да знаете неизплатената сума. Ако за втория месец в общата сума на дълга може да се намери с обикновено изваждане на 300,000 рубли, първото плащане от 5000 рубли, а за 10-ти или 25-ти може да се изчислява по следната схема:

остатък от дълга = общата сума на дълга - (размер на основната плащане * броя на изминалите месеци).

По този начин в 10-ия месец на лихвата ще бъде равен на:

(300000 - 5000 * 9) * 0,22 / 12 = 4675

общата сума на плащане: 9675 рубли.

(300000 - 5000 * 24) * 0,22 / 12 = 3300

Общият размер на плащането: 8300 рубли.

Както можете да видите, в сравнение с първия месец на кредитополучателя ще трябва да плати 1700 рубли по-малко. Интерес за последния месец ще бъде минимално:

(300000 - 5000 * 59) * 0,22 / 12 = 91,67

Разбира се, да се явят на калкулатор или страдат с програма Excel не е необходимо, можете просто да уточни всички подробности за вашата кредитна в нашата заем калкулатор и информация по образцов зрялост за целия период на кредита.

Предимствата и недостатъците на диференциално плащане

Основната и очевидното предимство на диференцираното метод на погасяване на кредита - икономии на надплащане. В горния пример, когато кредитополучателят взе 300,000 рубли за 5 години при 22% годишно, докато анюитетни плащания той плаща 197140 рубли (65,7% от размера на кредита), както и диференциран - 167,750 рубли (55.9%), което е 29390 рубли по-малко. Причината е проста - тъй като месечната главницата по кредита се погасява в определено количество, дългът се намалява по-бързо от рента, когато първият основен дълг е намален само леко.

  • ясна схема за изчисление интерес е лесно по всяко време, за да се изчисли какво трябва да се извърши плащането;
  • постепенно намаляване на плащанията намалява тежестта върху бюджета на кредитополучателя;
  • Освен това психологически много по-лесно да плащат всеки месец е по-малко и по-малко, а инфлацията през последните плащания ще се възприема още по-тежко.

Въпреки това, трябва да се отбележи и недостатъци на диференцирани плащания:

  • достатъчно високо количество на първото плащане;
  • повишена изисквания към кредитополучателя, тъй като първоначално е необходимо да се плащат значителни суми;
  • вземе голям кредит е малко вероятно да успее, защото банките очакват максималният размер на месечната вноска, въз основа на платежоспособността на кредитополучателя (с диференцирани първите плащания от 20-30% по-скъпи от рента, следователно, трябва да има адекватен доход);
  • необходимо всеки път да се консултирате с графика на плащане, за да се знае за каква сума да "затвори" на следващия месец.

Като цяло, диференцирана схема на погасяване на кредита се използва за малки заеми или относително високо ниво на доходи. След това, първите плащания няма да бъдат толкова тежки за вашия бюджет и намаленият размер на надплатени суми ще спести и може би прекарват освобождаването на средства за предсрочно погасяване.







Предишен ◈ Следващото